Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК.Новосибирск, 16 апреля 2015 г.

Число исков по ДТП к физлицам может возрасти

721 просмотр

Прописанные нормативы ущерба по ОСАГО могут увеличить количество судебных разбирательств между гражданами, считает директор Агентства страховых споров Максим Седов.

Ущерб рассчитывается неверно

Единая методика расчета ущерба в рамках ОСАГО задумывалась исключительно в целях достижения всеобщего блага. Ожидалось, к тому же, что количество исков к страховым компаниям при этом резко снизится — довольные автомобилисты ведь в суд не пойдут.

Однако все эти благие перемены в законе ОСАГО в период резких колебаний на рынке приведут, вероятно, к обратному эффекту — размер выплат уменьшился, а количество недовольных возросло. И это — при увеличении лимита выплаты за имущественный ущерб со 120 тыс. рублей до 400 тыс.: большая часть ДТП и так укладывалась в прежнюю границу.

Новая методика расчета имущественного ущерба, которая базируется на единых справочниках стоимости запчастей и нормо-часов, в действительности подменяет независимую оценку. Рассчитанный с учетом этих справочников ущерб сильно отличается от ущерба, рассчитанного по среднерыночной цене: он не соответствует тем ценам, которые потерпевший видит в магазине или на конкретных СТО. Снижение объема выплат является, таким образом, закономерным.

Для потребителей страховых услуг изменение методики расчета пришлось на очень неблагоприятное время. Справочники по ценам должны обновляться раз в полгода, а за последние полгода мы видели резкие колебания курса рубля. Запчасти покупаются за доллары, соответственно, их стоимость варьировалась с привязкой к курсу валюты. Естественно, если ДТП произошло в январе, когда провалился рубль, то в этом случае ущерб, рассчитанный по правилам единой методики, может отличаться от фактических затрат, понесенных потерпевшим.

Посмотрим, как будет меняться ситуация на более стабильном рынке. Если рекомендуемые ЦБ справочники по стоимости запчастей и работ выйдут на уровень фактических значений, нововведения могут стать большим благом и для клиентов.

От ОСАГО не отказываются

Апрельское повышение цены ОСАГО мотивировалось как поддержки страховых компаний. Но если бы ОСАГО было бы настолько убыточным, как об этом говорят страховщики, мы бы видели массовый уход страховых компаний с рынка, отказ от этого вида страхования. Такого общего рыночного тренда нет — кто-то ушел, кто-то пришел.

Жалобы страховщиков и их настойчивое желание скорректировать рынком путем вмешательства государства (с повышением цен полисов) выглядят неубедительно.

Конечно, экономический смысл страхования в том, чтобы суммарные сборы от продажи полисов покрыли суммарные выплаты страховых возмещений. Для того, чтобы это условие выполнялось, необходимо, чтобы стоимость полиса была верно рассчитана. То есть стоимость полиса определяется статистикой и ценами рынка. В связи с этим довольно странно звучит информация о том, что увеличение стоимости полиса, согласно неким опросам, находит поддержку в лице общественного мнения.

Удорожание ОСАГО представляет собой для конкретного гражданина систематическую ежегодную финансовую нагрузку — трудно представить, что кто-то добровольно повесит ее на себя. Доводы о том, что увеличение стоимости полисов повысит мотивацию страховщиков, также кажутся странными. Если не нравится сервис страховой компании, нужно не увеличивать размер оплаты ее услуг, а просто выбрать другую — это ведь общее правило рынка.

Возможно, в связи с ростом цен удорожание полисов было оправдано, но здесь мы видим два разнонаправленных процесса: с одной стороны, рост стоимости полиса является естественным откликом на повышение цен на ремонт и запчасти, с другой стороны — новые правила расчета ущерба уменьшают выплаты. В какой степени один процесс будет компенсировать другой мы пока не знаем.

Заплатят не страховщики

В последнее время мы видим ослабление некоторых региональных филиалов. Вместе с тем нельзя говорить, что страховщики массово покинут Новосибирскую область. Они могут свернуть тут свои офисы, однако предполагается, что полисы, выданные компанией в любом регионе, будут действовать на территории всей страны. Но все же, по моим субъективным оценкам, как минимум одна страховая компания из первой десятки в этом году либо свернет новосибирский офис, либо прекратит работать вообще.

Множество мелких компаний покинут регион однозначно, но их появление и исчезновение особо не интересно, поскольку таких бабочек-однодневок много. Лидеры по ОСАГО как работали, так и будут работать. Возможно, они несколько перераспределят между собой объемы рынка, но сохранят сильные позиции, как в Новосибирске, так и на российском рынке вообще.

После повышения цены полиса ОСАГО и изменения принципов расчёта ущерба, как имущественного, так и причиненного здоровью, кардинальных изменений на рынке страхования, тем не менее, ожидать не стоит. Будут точно такие же очереди в отделах урегулирования убытков, те же проблемы с выплатами.

Однако, как уже было сказано, изменения в ОСАГО пришлись на период резких изменений в экономике, на период резких колебаний валюты. Единые нормативы не будут успевать изменяться вслед за рынком. А это значит, что выплаты страхового возмещения не будут отвечать тому фактическому ущерба, который должен быть этим возмещением покрыт. Следствием этого может стать значительное увеличение количества исков по ДТП, причем это будут иски не к страховым компаниям, а к виновникам аварий, к физическим лицам. Мы столкнемся с разницей между предусмотренной выплатой со стороны страховой компании, которая привязана к таблицам, и реальной. И эту разницу кто-то должен будет покрывать.

Но все-таки, хочется быть оптимистом. Нововведения ОСАГО в целом направлены, безусловно, на выстраивание более цивилизованного и предсказуемого страхового рынка и, кроме этого, на защиту граждан. Я уверен, что стабилизация экономики позволит этой цели значительно приблизиться.

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство страховых споров 17 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35808 Персоны: Седов Максим Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »